بیمه عمر چیست

یکی از ترس های همیشگی بشر،ترس از آینده اش بوده است.همیشه دغدغه و استرس این را داشته است که چگونه میتواند نقطه امنی داشته باشد که در برابر هرحادثه ای سرخم نکند. این استرس با تشکیل خانواده و دغدغه ضمانت آینده آن ها بیش تر هم میشود.

فرض کنید شما به خوبی و خوشی درحال گذراندن یک زندگی شاد و عالی هستید.اما ناگهان متوجه میشوید که بعد از مرگتان یا حتی موقعی که دیگر توان کار کردن و تامین نیازهای مالی خانواده تان را ندارید ،چه برسر آن ها میاید؟! شاید بهترین حالت این باشد که برای اعضای خانواده خودتان ارثیه ای باقی بگذارید. اما اگر خودتان از کار بیفتید و حتی بدتر در همین زمان ازکارافتادگی،یکی از فرزندان شما یا دچار بیماری خاصی شود یا حتی مشکلاتی بدتر دچارش شود، این نگرانی را بوجود نمی آورد که از پس هزینه های مالی آن چگونه برآیید؟

اینجاست که بیمه ای تحت عنوان بیمه عمر به کمک ما میاید.بیمه ای که هم در دوران بازنشستگی و ازکارافتادگی به کمک ما میاید و هم در صورت فوت و مرگ ما به کمک ذی نفع های مورد قبول ما میاید.

بیمه عمر چگونه عمل میکند

بیمه عمر و تامین آتیه،که برای سادگی به آن بیمه عمر میگویند،همانطور که از نامش پیداست جهت تامین آتیه و آینده زندگی ما و صدالبته خانواده ما وجود دارد.
در این نوع از بیمه، فرد بیمه گذار طبق قراردادی که از قبل مشخص میشود در دوره های زمانی یکسان،با پرداخت مبلغی تحت عنوان حق بیمه این تعهد را از شرکت بیمه گر دریافت میکند که در صورت فوت یا مرگ در هر موردی البته بجز چندین استثناء که در ادامه به آن ها میپردازیم،سرمایه بیمه نامه را به ذی نفعانی که فرد بیمه گذار در حین عقد قرارداد مشخص میکند پرداخت میشود.
همانطور که در بالاتر گفتیم یکی دیگر از شرایط دریافت سرمایه بیمه نامه از شرکت بیمه،ابتلا به بیماری های خاص و یا نیازمندی فرد یا خانواده به شرایط مراقبت پزشکی ویژه است.
درصورتی که مدت زمان قرارداد شما با شرکت بیمه تمام شده است،شما میتوانید سرمایه بیمه نامه را یا به صورت یکجا یا بصورت مستمری دریافت کنید.

 

شرایط استفاده از بیمه عمر

به دلیل اینکه این نوع از بیمه یعنی بیمه عمر،برخلاف سایر بیمه ها ریسک و البته درصد بسیار بیشتری برای پرداخت سرمایه بیمه نامه دارد،شرایط خاص و ویژه ای برای افراد متقاضی با در نظر میگیرد.

سن: یکی از نکاتی که شرکت های بیمه گر به آن توجه میکنند این است که سن افراد متقاضی کنترل شود و با توجه به آن شرایط و بندهای قرارداد بیمه عمر ذکر شود.زیرا افراد در سنین متفاوت دارای خطرات و ریسک های متفاوتی نسبت به یکدیگر هستند.

جنسیت: یکی دیگر از عوامل و شرایط استفاده از بیمه نامه عمر،جنسیت افراد است.زیرا طبق تحقیقات به عمل آمده مردها،چه از نظر موقعیت شغلی و چه از نظر شرایط جسمانی نسبت به زن ها طول عمر کمتری دارند. با توجه به این موضوع،شرکت های بیمه گر قراردادهای بیمه ای را با این شرایط وضع میکنند.

بیشینه سلامت جسمانی و روانی افراد:یکی از نکاتی که باید شرکت های بیمه گر باید به آن توجه کنند این است که فرد مورد نظر آیا از لحاظ جسمانی و صدالبته از لحاظ روانی دارای ملاک سلامت است یا خیر.زیرا شرکت های بیمه بیشتر تمایل به این موضوع را دارند تا قراردادی که با فرد بیمه گذار میبندند تا آخر مدت قرارداد و بدون پرداخت سرمایه بیمه بابت مرگ و میر و یا حتی بابت بیماری های خاصی که بیمه عمر شامل آن میشود ،اتمام شود.زیرا در صورت پرداخت سرمایه بیمه بخاطر بازنشستگی،شرکت بیمه گر این امکان را دارد که پول را به صورت یکجا پرداخت نکند و به صورت مستمری آن را بپردازد.اما در صورت پرداخت هزینه بابت مرگ و میر یا بیماری های خاص میبایست کل پول را بصورت یکجا پرداخت کند.البته در هر موردی که بیمه عمر آن را دربر میگیرد، شرکت بیمه گر موظف به پرداخت سرمایه بیمه است.

شغل و موقعیت کار:یکی از عامل های مهم در روند عقد قرارداد بیمه نامه عمر،موقعیت شغلی فرد و ریسکی که شغلش دارد،می باشد.

 

دلایل و مزایای استفاده از بیمه عمر

دریافت وام از بیمه عمر

یکی از مزایای شگفت انگیز که شامل بیمه نامه عمر شرکت های مختلف میشود،این است که شما میتوانید ضمن ادامه روند پرداخت های قبلی و همان شرایطی که در ضمن قرارداد امضا کرده اید، توانایی گرفتن وام دارید. جالب تر اینکه مراحل دریافت این وام بدون تشریفات و حتی بدون ضامن میباشد.البته سود و بهره شرکت های مختلف بابت این وام متفاوت است.برای مثال در بیمه عمر پاسارگاد،بهره این وام 4درصد است.

برخورداری از معافیت مالی

البته معافیت مالی درقبال پولی که شما بابت حق بیمه به شرکت بیمه گر خود پرداخت میکنید یا پولی که به عنوان خسارت آن را دریافت میکنید. این پول بدون کم و کاست به حساب خودتان یا در صورت فوت به ذی نفعان شما پرداخت میشود.

 

مشخص کردن ذی نفعان بیمه عمر

در این نوع از بیمه شما میتوانید مشخص کنید که سرمایه فوت شما به چه کسانی بعد از مرگتان پرداخت شود.

امکان فسخ قرارداد در بیمه عمر

یکی از نکاتی که بیمه گذار میتواند انجام دهد این است که در هر زمانی که تمایل داشت قرارداد بیمه را فسخ کند و سرمایه بیمه بازخریدی را به از شرکت بیمه گر دریافت کند.

انعاطف در هزینه پرداختی بیمه عمر

یکی از نکاتی که باید توجه کرد این است که شما میتوانید اقساط پرداخت بیمه عمر خود را بصورت 1ماهه،6ماهه،یک ساله و یا به صورت یکجا پرداخت کنید.

سود تضمینی و سود مشارکت شرکت بیمه گر در بیمه عمر
طبق قانونی که بیمه مرکزی وضع کرده است،بیمه عمر و تامین آتیه سودی تضمینی 16 درصد است که این سود در پایان قرارداد بیمه نامه با توجه جدول سرمایه ها پرداخت میشود که به این سود،سود تضمینی میگویند.جدول سرمایه ها،جدولی است که طبق آن،مشخص میشود بابت هر مقدار حق بیمه برای هر فرد بیمه گذار،چه مقدار سود و درصدی پرداخت شود.
یکی دیگر از نکاتی که جالب باشد این است که در کنار سود 16 درصدی ای که پرداخت میشود،سودی حاصل از سرمایه گذاری شرکت بیمه گر با حق بیمه ای که از بیمه گذار میگیرد در بخش های مختلف بطور سالیانه به بیمه گذار پرداخت میشود.درصد های این سود بستگی به شرکت و البته به سود کل شرکت بیمه گر مربوط میشود. به این سود هم سود مشارکتی میگویند.

نرخ حق بیمه عمر چگونه محاسبه میشود

عوامل متعددی باعث تعیین نرخ و مبلغی که بیمه گذار ها باید پرداخت کنند دخیل هستند.اما اگر به صورت کلی بخواهیم مطالعه بکنیم شامل 3دسته میشود.

مقدارسود تضمینی و مشارکتی

همانطور که گفته شد مقدار سودی 16 درصد که به آن سود تضمینی میگویند برای 2سال اول،13درصد 2سال دوم و 10 درصد از سال پنجم به بعد به بیمه گذار پرداخت میشود. این سود و سود مشارکتی که سالیانه به مشتری باید پرداخت شوند در نرخ پرداختی حق بیمه بسیار تاثیر گذار است.

کارمزدهای بیمه عمر

هزینه هایی که شرکت بیمه گر به عنوان کارکرد برای صدور بیمه نامه و همینطور هزینه های کارمزد ها و…. در تعیین نرخ حق بیمه پرداختی موثر هستند.

آمارهای مرگ و میر

یکی از نکات مهم شرکت های بیمه،تحلیل آمارهای کلی مرگ و میر،ناامیدی،تورم و …. است که باعث میشود حق بیمه های پرداختی را بر طبق آن ها تنظیم کنند.

 

بیمه عمر شامل چه چیزهایی نمیشود

قتل بیمه گذار توسط ذی نفع:
اگر یکی از ذی نفعان به عمد فرد بیمه گذار را به قتل برساند،دیگر به او هیچ سهمی از سرمایه بیمه تعلق نمیگیرد .البته لازم به ذکر است که باقی ذی نفعان سهمشان به طور کامل پرداخت میشود.اما اگر به او حمله شده باشد و به منظور دفاع از خود بیمه گذار را به قتل برساند،درصورتی که این قضیه را اثبات کند میتواند از این قانون مبرا شود.

خودکشی بیمه گذار:
یکی از موارد حساس میباشد.زیرا اگر خودکشی عمد باشد،هیچ سرمایه فوتی پرداخت نمیکند. اما اگر خودکشی بطور غیرعمد باشد شرکت بیمه گر باید بطور کامل سرمایه فوت را پرداخت کند. با این حال شرکت های بیمه گر سعی در عمدی بودن خودکشی را دارند که اگر ذی نفعان پیگیری کنند میتوانند این عمل را به وضوح و با مدرک رد کنند.

تاثیر جنگ در بیمه عمر:
در صورت فوت فرد در اثر جنگ شرکت بیمه تنها اندوخته ای که فرد به شرکت بیمه گر پرداخت کرده است. اگر فوت در کشوری که درگیر جنگ و نزاع است به صورت طبیعی و جدا از جنگ صورت بگیرد،ذی نفعان باید سعی در اثبات این موضوع باشند.

تاثیر بیماری در بیمه عمر:
افراد بیمه گذار میتوانند با پرداخت حق اضافی از بیمه،میتواند بعضی از بیماری های خاص را پوشش بیمه نامه عمر خود قرار دهد.

انواع بیمه عمر

بیمه تمام عمر
در این نوع از بیمه عمر که که مدت زمان محدودی ندارد،فرد بیمه گذار در هر سن وسالی که فوت کرد،شرکت بیمه گر باید سرمایه فوت را به ذی نفعان پرداخت کند.این نوع از بیمه هیچ پوشش دیگری ندارد و تنها فوت و مرگ را تعهد میدهد.

بیمه عمر زمانی
در این نوع از بیمه اگر فرد بیمه گذار در طی مدت زمان قرارداد بیمه گر،فوت کند،سرمایه بیمه وی به طور کامل به ذی نفعان او پرداخت میشود.اما اگر فرد بیمه گذار تا پایان قرارداد بیمه نامه زنده بماند،هیچ مبلغی به او و ذی نفعان او پرداخت نمیشود. انتخاب این نوع از بیمه عمر به این دلیل است که نسبت به سایر بیمه ها هزینه و حق بیمه کمتری نسبت به سایر بیمه ها دارد.

بیمه عمر بدهکاری
اگر فرد بیمه گذار،در زمانی فوت کند که به موسسات و بانک ها بدهی داشته باشد،تمام بدهی های وی را باید ذی نفعان پرداخت کنند.اما اگر این این نوع بیمه را انتخاب کرده باشد،تمام پرداختی ها و بدیهی های وی را شرکت بیمه باید پرداخت کند.
بیمه عمر و بازنشستگی
یکی دیگر از بیمه های عمر که بسیار کاربردی و کمک حال افراد مسن در کهنسالی است،بیمه عمر و بازنشستگی است که افراد با انتخاب این نوع از بیمه در زمان کهنسالی و طبق شرایط و قراردادهای بیمه نامه اقدام به دریافت مستمری میکند.

بیمه عمر و تامین آتیه خانواده
این نوع از بیمه که از مرسوم ترین بیمه نامه های بیمه عمر است، بیمه ای است که شما ضمن پرداخت حق بیمه، این امکان را دارید که با تمام شدن مدت زمان قرارداد ،سرمایه مستمری خود را دریافت کنید و در صورت فوت این سرمایه فوت به ذی نفعان شما واگذار میشود.

بهترین نوع بیمه عمر کدام است

همانطور که متوجه شدید بیمه عمر بسیار پیچیده است و فرایند انتخاب آن نیز بسیار پیچیده تر…
پس شما برای انتخاب مناسب ترین نوع بیمه خود و همچنین بابت اطلاع از قیمت ها و حق بیمه ای که باید پرداخت کنید،باید با یکی افراد کارگزار در حوزه بیمه های عمر شرکت های متفاوت صحبت کنید تا با دیدی کاملا باز بیمه عمر خود را انتخاب کنید و آینده خود و خانوادتان را ایمن و مطمئن کنید.

اشتراک گذاری در :
مهر ۵, ۱۴۰۰

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد.

مقالات مرتبط